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挑選以房養老商品 四點不露

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2017-07-25 07:45:33 經濟日報 記者陳美君╱台北報導

王老先生名下有棟房屋,最近聽朋友說,向銀行申請「以房養老」,可以領到更多養老金,讓自己手頭更為寬裕,但看了各家銀行的DM,卻不知如何挑選最划算?公股銀行主管建議,民眾可從各家銀行的利率、成數與特色進行比較,同時也別忘了詢問是否有隱藏的費用,了解每個月能領到的錢究竟有多少。

放眼市面上銀行推出的以房養老方案,除基本的利率、成數與申辦年齡門檻各有不同外,有些銀行業者還主打「利息可掛帳」,或結合安養信託、年金保險商品,讓保障更為全面。

銀行主管解釋,所謂「利息掛帳」,是指利息可在貸款期間免繳,改為借款人過世時再一次收取,好處是客戶每月領到固定金額、不會愈領愈少,資金取得更為穩定。

至於是否要選擇結合年金保險的以房養老專案?銀行主管指出,經過內部試算,與單純以房養老、未結合保險商品的專案相較,結合年金保險的以房養老,有可能會有隱藏的保險費用,民眾可以請銀行代為試算,究竟是結合保險,還是不結合保險,可領到的年金較多。

公股銀行主管解釋,有些結合保險商品的以房養老,是一次性房貸撥付,例如:核貸之後給予1,000萬元的金額,然後再用這筆金額去購買年金險。因此,民眾雖然也是每月固定領到一筆錢,但銀行計算利息時,一開始就是用1,000萬元本金計算,且中間還會被保險公司賺了一手,對申辦者不見得划算。

反之,若為不結合壽險商品的以房養老,不只少了購買壽險商品的隱藏費用,利息部分因為是「逆向抵押」,領到錢後才開始計息,會比一次撥貸方式更為省息。

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