親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

查閱勞退個人帳戶 透視四大陷阱

2013-12-16 00:00:00 聯合新聞網 聯合報記者陳素玲、徐碧華、蕭白雪

若對勞退新制有疑義,可到勞保局調閱勞工個人專戶的明細資料。 本報資料照
若對勞退新制有疑義,可到勞保局調閱勞工個人專戶的明細資料。 本報資料照

從民國九十四年七月一日勞退新制實施第一天,亮亮(小名)就開始自提薪水的六%到個人帳戶,從不間斷,強迫自己儲蓄退休金。今年陸續爆出勞保、勞退基金被不肖業者坑殺的消息,亮亮決定到勞保局,調閱自己的勞退新制帳戶資料。

圖/聯合報提供
圖/聯合報提供
本金百萬 累計收益才六萬

八年兩個月後,這是亮亮第一次看到個人帳戶的投資收益。一看金額,當場傻眼!雇主加自己提繳的本金已超過百萬元,但累計收益才六萬多元。

「算下來,一年投資報酬率竟不到二%。」亮亮有受騙的感覺,他說,開辦時的勞委會主委是陳菊,當時勞委會設定的投資報酬率是六%,「我預期累計收益應該有三十萬元,沒想到差這麼多。」

六萬元vs.三十萬元的落差,正是勞委會「勞保+勞退,所得替代率可達到七成五」動人數字背後,暗藏的陷阱之一。

勞退基金規模已破兆元,也就是說,未來許多勞工要靠這筆錢退休過日子,如今竟落得和勞保年金一樣,給付不如預期。

到底政府有什麼沒說清楚的?讓我們來解構「勞保+勞退」認知上的四大陷阱:

圖/聯合報提供
圖/聯合報提供
投保設天花板 替代率失真

以亮亮為例,薪資接近八萬元,如果等到六十五歲時領勞保年金,即使以最高投保薪資四萬三九○○元、三十五年年資計算,每月領二萬三八一五元,所得替代率二九.七%。勞退則以八萬元計算,即使再撥十年,所得替代率也只有十三%,兩者合計約四三%。

此與官方的「七五%」差距極大,勞保的投保薪資設有天花板,以致實際薪資愈高,勞工所得替代率愈失真。

亮亮原以為個人帳戶的操作會年年賺。意思是,賺,賺自己的;虧,虧政府的。如果第一年投資收益八%,第二年賠四%,政府會保證收益,把第二年收益按銀行二年期定存補到一.三%。

虛實兩個帳戶 提領錢多的

亮亮錯了。勞委會最後公布的版本不是這樣的,相信很多勞工和亮亮一樣,停留在新制剛開辦時的認知。

實情是,每個勞工在勞保局有二個帳戶,一個帳戶是虛擬的,按保證收益計算;一個實質,看實際操作的賺賠。等要提領時比較兩個帳戶,按高的那個金額給。

認清事實,阿華有些懊悔,難怪今年第三季不到三十五萬勞工自提,他喃喃自語:「早知如此,我根本不自提,自己投資就好了。」個人帳戶制分配到的收益,實際上和自己去銀行存款差不多。

投保薪資壓低 給付大縮水

華宣(化名)已經工作十年,目前薪資近五萬元,因為公司早年長期高薪低報,將薪資拆成基本工資,在不同關係企業加保,以致她的投保薪資超低。九十八年因為勞委會修改規定,即使兼差,也要加保,公司認為不划算,才全部回歸一個公司加保,但華宣的平均投保薪資已被壓低,未來若改成採計最高一四四個月平均,她的勞保給付將大大縮水。

華宣就說,她一開始就不奢望靠政府制度可以養老,而且也對投資績效沒信心,加上沒有餘力,因此勞退一直沒有自提。

誇大收益率 平均不到二%

勞委會開辦勞退新制,打出投資績效每年六%誘人口號,但第一年只有一.五二%,此後除了九十八年曾創下一一.八三%的收益率,很多年操作成績都比保證收益低。總計九十四年到一○一年之間,年平均收益率只有一.四九%。

官方稱所得替代率可達七成五,是以每年加薪一%、基金投資報酬率每年三%推估,與事實不符。勞保基金近十年平均年收益率為三.五三%,近五年更只有一.六九%,此次勞保年金改革,勞委會提出平均收益率提高到四%,較實績高很多。如果收益率達不到,基金破產時間勢必比原本預估的時間還要更早。

智利的個人帳戶制面臨所得替代率偏低的困境,德國也警覺到金融市場不是存退休金的好地方,沒想到台灣也一樣。

八年後一張個人帳戶的報表,對亮亮來說,就像打開了潘朵拉的盒子般震驚,「勞保+勞退」的退休經濟保障,原來不是像勞委會描繪地那般美好。

分享給好友 加入udn
A- A+

相關新聞

《為青年尋路四部曲—給他未來》導讀

2017-01-13

重建基礎、職業年金 邁向小康

2013-12-23

反補貼… 勞保投保薪資難掀頂

2013-12-17

機關爭收保費 勞健保不該各漲各的

2013-12-17

認清現實…因應退休生活 得工作更久

2013-12-17

建立共識…延退繳多點 尋求世代共好

2013-12-17

當年催生勞退新制 跨界協商三年

2013-12-17

勞保費率調高 台灣企業…凍薪凍人

2013-12-17

瑞典退休制折衝十年 不講空話…拿出數據

2013-12-17

年金改革…要讓專家來 拒絕政治喊價

2013-12-17

德國/恩給制公保 高人一等…改革成標靶

2013-12-16

日本/共濟制公保 砍掉一層…官民喬更近

2013-12-16

給下一代希望 台灣福利逐步減碼

2013-12-16

公務人員退撫與勞保年金現制比較

2013-12-16

拉齊軍公教勞 改革「行業不平」

2013-12-16

OECD趨勢觀察 私有年金角色更重要

2013-12-16

胡勝正經驗談 勞退自選商品投資賺很大

2013-12-16

設平台自負盈虧 操盤…勞工自己來

2013-12-16

查閱勞退個人帳戶 透視四大陷阱

2013-12-16

德國/費率勞雇各半 勞工力挺保費上調

2013-12-10

德國/自己存養老金 金融市場非好地方

2013-12-10

德國/「灰豹」年輕窮忙 老了成富國裡窮人

2013-12-10

德國/勞工:退休金死不了 過不好

2013-12-10

上一代血汗 幫下一代省很多

2013-12-10

勞保漲費率 慢慢漲像打嗎啡

2013-12-10

疼惜下一代 51歲媽媽願少領

2013-12-10

台灣青年:一個國家 一種替代率

2013-12-10

德國/年金改革 重在消弭貧富不公

2013-12-10

瑞典/年輕人 比銀髮族更拚退休金

2013-12-09

瑞典/財務自動平衡機制 不會欠債到下一代

2013-12-09

瑞典/壽命長延退 橘色奇蹟遇最大挑戰

2013-12-09

瑞典/一個橘色信封 保證基本年金

2013-12-09

改革納安心條款…若不加稅 華而不實

2013-12-09

年金制度 世代不均成未來隱憂

2013-12-09

想學老美又羨北歐 年金改革擺盪

2013-12-09

台灣年金改革拉鋸 一場政治算計

2013-12-09

年金制度改革方案 兩階段重點比較

2013-12-09

智利/33年前 改用個人帳戶

2013-12-03

智利/錢不夠用 退休族嘆日子難過

2013-12-03

智利/退休想多領點 薪資提撥就要提高

2013-12-03

熱門文章

《為青年尋路四部曲—給他未來》導讀

2017-01-13

留言