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德國/自己存養老金 金融市場非好地方

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2013-12-10 00:00:00 聯合新聞網 聯合報特派記者江睿智、王騰毅/柏林報導、攝影

瓦勒莉(31歲‧學術助理):我會擔心領不到退休金!說不一定還要工作到死! 特派記...
瓦勒莉(31歲‧學術助理):我會擔心領不到退休金!說不一定還要工作到死! 特派記者王騰毅/柏林攝影
在大學擔任學術助理的瓦勒莉,擁有高教育、還不錯的薪水,也關心自己的未來。「我現在只敢把錢存在銀行,歐債危機後,我也不知道要做什麼投資,更沒有買李斯特年金。」

隨著勞保法定年金給付下降,德國政府祭出補助及扣除額兩大措施,鼓勵人民買李斯特年金,存自己的養老金。但像瓦勒莉這樣,對李斯特年金敬謝不敏,是普遍現象。

德國二○○一年年金改革推出「李斯特年金」,採自願投保;投資的年金產品經德國金管會認可、並保證「投保人付出的保費及政府補助,一定拿得回來」。投保人達退休年限時,必須按月領年金。目前德國有四百五十家業者提供李斯特年金產品。

德國聯邦年金保險局研究員賽勒指出,設計李斯特年金,是盼民眾提撥薪水百分之四(包含政府補助),目標達到百分之十八所得替代率,使得GRV加上李斯特年金給付,所得替代率約達六成。但事與願違。

賽勒指出,有權利投保李斯特年金者,估計應有四千萬份合約,至今僅約一千六百萬份,沒有再成長。

德國工會總會(DGB)年金議題發言人諾伊曼指出,很多勞工根本沒有能力提撥,估計百分之四十二勞工月薪低於一千五百歐元,屬於低薪工作者。李斯特年金用意良善,但有太多人收入太低,無法達到效果。

其次,諾伊曼指出,李斯特年金產品管理費用太高,至少達百分之十,甚至高到百分之二十;第三,當初設計李斯特年金,希望達到百分之四收益率,但金融海嘯和歐債危機後,平均收益率僅百分之三點五,不如預期,且時間愈久,收益率愈低;他認為,李斯特年金只是替金融家創造了一個市場,結果證明:「金融市場不是存養老金的好地方」。

李斯特年金還有一個大問題,即政府無法監督、觀察其發展。賽勒不諱言指出,預估至今(二○一三年)家戶存到李斯特年金帳戶總計有四百億歐元,德國政府累計補助總額約達一百六十億歐元,然而李斯特年金在市場發展狀況,包括利潤和規模,以及請領給付所得替代率是否達到原訂百分之十八,銀行和保險公司拒絕提供相關資料。

儘管李斯特年金的執行引發相當大爭議,但包括工會和學者,也未激進到要立刻廢除它。

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