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補破網 從三面向下手

2014-06-25 00:00:00經濟日報 記者邱煜婷、陳怡慈╱專題報導

我國微型保險在醫療給付部分,仍一片空白。壽險業者指出,理論上,從無到有,可從三方面建構,其中又以在既有的微型傷害險險種底下,增加意外醫療給付項目,最具可行性。

壽險公司精算暨商品部主管表示,微型保險目前只有傷害險與壽險兩種險種,可在既有的微型傷害險、或是微型壽險底下,增加醫療給付項目,來滿足弱勢族群對醫療保障的期待。

另外一種做法是,仿印度、印尼與中國大陸,在既有的傷害險與壽險險種之外,再開放全新的健康險險種,讓弱勢族群有更多樣的選擇。

壽險公司主管說,這三種方式,各有優缺點。在微型傷害險底下,增加醫療給付項目,因為是架構在傷害險之下,可以理賠的醫療項目,只能是意外事故所導致的醫療行為,如果是疾病所導致的,將不在理賠範圍。

上述方式,因為保費最便宜、理賠項目單純、道德風險較低,短期內要實施的話,估計可行性最高,而且,從保險業者的角度,會希望採用實支實付方式,而非住院日額,以減少為了領保險金而住院的道德風險。

如果是在既有的微型壽險底下,新增醫療給付項目,因為是架構在壽險之下,空間就會大很多,不論意外或疾病所導致的醫療行為,都可以獲得給付。

但因保障項目較多,保費會很貴,恐怕不是經濟弱勢可以負擔得起。

至於開放全新的微型健康險,業者說,這和微型壽險綁醫療給付項目一樣,不論意外或疾病所導致的醫療行為,都可以獲得理賠。

不過,微型健康險的保費比微型壽險綁醫療給付便宜,可能讓身體不好,但還沒去看病的人,特別選擇投保微型健康險,道德風險較大,這也是業者比較擔心的地方。

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