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三個大變因 引爆全球退休危機

2020-05-19 03:35:41經濟日報 記者林聰毅/專題報導

隨著人口老化與少子化、工作與退休環境的改變,人們目前的儲蓄與退休後所需生活水準之間的差距,不僅使公共與民間的退休計畫面臨沉重壓力,也為年輕一代製造了財務黑洞。根據世界經濟論壇(WEF),全球主要經濟體的退休金缺口正在迅速擴大,到了2050年將達到400兆美元,約為當今世界經濟產值的五倍,全球退休危機正在成為一顆不定時炸彈。

WEF估計,光是美國、中國、日本、英國、印度、加拿大、荷蘭、澳洲等八個最大退休金市場或人口最多的國家,在2015年的退休金缺口為70兆美元,且正以每天增加280億美元速度擴大。若果真如此,全球將有十數億退休人士最終可能過著貧窮的生活,而我們的下一代可能要支付更多所得才能支持這些人的生活。

問題在於退休金最初的設計是要由年輕一代的勞工來支付,如今勞動人口既不年輕也不增加,支持每位退休人士的勞工人數也逐漸減少。數字會說話,在1950年,勞工/退休人士比率為12比1,到了2050年預測為4比1,這使納稅的勞工承受很大壓力,並意味著未來的退休人士可提領的退休金變少,甚或完全沒有。

造成退休金缺口迅速擴大主要有三大原因,首先是自由工作者與非正式勞工增多。在過去的20年中,成千上萬的人選擇不從事傳統職業。在美國,36%的勞工是自由工作者,在開發中國家這項數字高出許多,例如印度,93%的勞工沒有勞動契約。即使是在以職涯為導向的日本,正職員工的人數也在下降。所有這些意味著有長期退休金計畫的人數將會減少。有些人自己存錢退休,但許多人可能沒有存退休金,為世界經濟帶來壓力。

第二個理由是老年人變多,年輕勞工變少。老年人的壽命愈來愈長,在大多數經濟體中,退休年齡幾乎沒有變化,這種長壽意味著人們在沒有工作與儲蓄下,花錢的時間變得更長。世代的規模和生育率加劇了這個問題。

在2017年至2050年之間,全球的退休人口預計將從15億增加到21億。

今天,每個退休人員有八名工人支持。相形之下,1960年代的支持率是12,預計到2050年將下降到四。這是一個巨大的差距,除非很快有所改變,否則將給後代帶來沉重的壓力。

最後一個原因是退休金基金管理不善。退休基金管理不善已不是祕密。

以美國為例,標準普爾500指數成分股企業的退休金計畫就已資金不足3,820億美元。國營的退休金基金的表現沒多好,詐欺與管理不善司空見慣。這是當前退休基金面臨的最大問題。

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