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如何當個上流老人?避免「老後破產」心法

2020-07-17 18:58:41聯經出版 保坂隆

圖/pixabay
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退休金「不減少」好過「增加」

對普通的上班族而言,退休金應該是一輩子領到最多的一筆錢了。不過,大部分的人都沒有辦法好好把這筆錢留在手邊,他們必須拿這些錢去結清房屋的貸款或孩子的助學貸款,有些人的退休金甚至因此最後只剩下二分之一到三分之一左右。

在這樣的情況下,也就不難想像有人會對將來感到不安,想方設法要和「孔方兄」增進感情了。

不僅如此,現在許多銀行和證券公司還會大肆開設「金錢管理課程」、「第一次的投資教室」等講座,宣稱自己是「活用退休金的最佳選擇」,以此招攬客戶。

以下是某位男性的真實經歷。自從大學畢業進入職場以來,他心無旁騖地在專業領域認真打拚了三十五年,直到去年七月年屆退休,才終於可以回家享清福。大家都羨慕他以後再也不用當時間的奴隸,可以帶著老婆盡情環遊世界,然而令人意外的是,其實他在退休後不到一年內,就幾乎花光了所有的退休金。

「別人以為我在上市公司待到退休,退休金一定很多,但老實說最後領到的根本不到兩千五百萬圓,所以我才想靠投資多少賺一點。」

他過去完全沒有投資經驗,但因為在網路論壇和社群網站上看到各種留言,說什麼「一個月賺了兩千萬圓」、「這麼好賺,不賺的是傻子」等,心裡不禁覺得「自己應該也辦得到」、「哪有統統讓別人賺的道理」,於是開始自學投資。

沒想到失利接踵而至,兵敗如山倒。買了網路上宣稱「肯定上漲」的股票卻暴跌,因為太急著要挽回失誤,結果幾乎把剩下的退休金全都砸了進去。

親友聽說了這件事雖然相當吃驚,但這名男性自己卻一副滿不在乎、不以為意的樣子,旁人後來也就不再替他瞎操心了。

有人問他:「你幾乎把退休金都花光了,為什麼還能這麼處之泰然?」他答道:「我家的房貸已經繳清,孩子也都長大出社會,不需要再繳學費了。說穿了,我現在的人生只要有每天三餐的飯錢和死後的喪葬費就夠了。但我還是又找了一份工作,領少少的薪水也無妨,畢竟整天在家無所事事反而容易得到失智症,現在這樣還比較好──雖說我太太很生氣就是了。」

儘管聽起來像是自我安慰,但這些話其實頗有道理,要說箇中道理為何,那就是「退休後的生活並不需要太多錢」。

請靜下心來想想看。年屆退休的人大多應該都不必再養孩子了,既不用支付子女的教育費,也不需要為了小孩蓋新房子,也就是說,即便退休金比想像中來得少,也沒有必要勉強增加額外收入。何況心情為了股價起起伏伏,反而會替身心帶來莫大的壓力,倘若最後因此短命,反倒得不償失,就算增加再多資產也沒有任何意義了。

「有賺頭」的好事背後總是得不償失

說到底,人們真的有必要為了增加老本而負擔那麼高的風險嗎?雖然銀行的利息的確少得可憐,但大部分的投資不也都是血本無歸?有時候一千萬圓還會在一夕之間落得只剩下一百萬圓。

「可是網路和雜誌上都在分享賺錢的經驗,沒道理我就賺不到吧?」想必多數人都是這麼想的。不過,人總是傾向於分享成功的事例,「吃虧」之類的糗事往往羞於對他人啟齒,所以在論壇和雜誌上出現的經常都是成功的經驗談。

另外,人類還具有「零和」的思考模式。零和是指當其中一方的利益增加時,另一方的利益就會減少。換句話說,當別人賺錢的時候,就會覺得自己有所損失。不過只要仔細想想,就會馬上明白這是一種非常弔詭的思考模式。

如果陷入這種想法,「不能只有別人賺到錢」的情緒就會愈發強烈,因而犯下意想不到的錯誤,最糟糕的情況是因此面臨老後破產。

光是因為「大家都在做」、「只有我一個人沒做」等理由便開始投資是行不通的。當「不做會吃虧」的焦躁感愈來愈強烈時,不妨在心中反覆默念「他們只是隨波逐流罷了,我可不像他們一樣意志薄弱」。只要這麼做,焦躁的心情便能緩和下來。

「我靠○○賺了△萬圓!」聽到別人得意洋洋這麼說時,把那筆金額乘上兩三倍,默默思忖「但這個人至今為止八成損失了╳萬圓呢」,也不失為一個好方法。

總之,往昔的泡沫經濟時代和現在的世道已經不一樣了,「一味想著要多賺點錢」並非明智之舉,重要的是懂得「保存手上握有的資金,仔細思考和這筆錢相應的生活方式」。

至於已經失去退休金或房子的人也不必悲觀,上了年紀以後所需要的花費相當有限,只要打工或找新工作賺取生活費就夠了。整天為了已經過去、無法挽回的事悶悶不樂,對健康有百害而無一利,還是盡早轉移焦點的好。

別被「退休後需要好幾千萬圓」這種話迷惑

西元一九四七年,日本男性與女性的平均壽命首次超過五十歲,而如今,不論男女,日本人的平均壽命則都超過了八十歲。也就是說,人們以驚人的速度實現了長壽的願景。

人們以驚人的速度實現了長壽的願景。 圖/pixabay
人們以驚人的速度實現了長壽的願景。 圖/pixabay

活得久雖然是件好事,然而,這會不會也是另一種「過猶不及」?想到得因此花費更多錢,對於長壽這回事似乎就無法抱持著樂觀的態度──這樣的社會傾向愈來愈強烈了。

其中最大的問題在於退休後的開支。各類報章雜誌經常大談養老要花多少錢,而且無論哪一篇,提到的都是「需要好幾千萬圓」,金額可說相當龐大。

不過,誠如前面的章節所言,急著從現在開始增加收入是相當危險的。

既然如此,該怎麼做才恰當?其實答案很簡單。即使聽說「退休後需要好幾千萬圓」,也不必有所動搖或感到不安,只要老實承認「賺不了那麼多錢」就好了。

如果本身很有錢,照理說確實可以過著豪奢的老年生活,但能不能因此買到幸福就另當別論了。

這一點從聯合國公布的「幸福指數報告」也可以明顯看出來。該份報告是聯合國將全球一百五十八個國家的幸福程度量化評鑑的結果,在二○一五年度的幸福排名中,日本是第四十六名,甚至比前一年的第四十三名還要落後,在人稱八大工業國的先進國家當中敬陪末座。(註:至於二○一六年的報告中,名列第一的是北歐國家丹麥,日本掉到第五十三名,台灣則稍微比前一年進步,躍升至第三十五名。)

至於名列前茅的國家則不出所料,是冰島、丹麥、挪威、芬蘭等以完善的社會保障制度聞名國際的北歐各國,但像是哥斯大黎加(第十二名)、墨西哥(第十四名)、巴西(第十六名)等,很多國民所得(GDP)遠低於日本的國家卻也榜上有名。換句話說,有錢並不一定能買到幸福。

這些國家的幸福度之所以高,是因為生活上雖然多少有些拮据,但他們心裡明白自己只能接受現狀。正因如此,倒也就能夠堅定意志,自然而然習慣相應的開銷與生活方式,並從中發掘幸福。

至於要怎麼在收入短少的限制下過日子?這時就應該斟酌損益、平衡開支,發揮長年累積的人生歷練截長補短。

祕訣之一就是「知足常樂」的生活態度。所謂的物欲是深不見底的,相反地,只要換個想法,滿足於當下,所有的欠缺和不滿就都會煙消雲散

「貧窮卻感到滿足的人才是富豪,而且富可敵國。至於那些富有卻終日惶惶不安、擔心變窮的人,則好比凋零的冬天。」這是莎士比亞的名言。

中國古代的哲學家老子也曾說過「知足者富」,意思是「知足的人即使貧困,精神上依舊充實而幸福」。

舉例來說,即使退休金比想像中來得少,也不為此發牢騷或感到擔憂,而是要換個想法,認清「懂得利用這筆錢思考如何開心過日子的才是聰明人」。對金錢心生不安時,不妨靜下心來好好想想這句話吧。

此選讀摘自《上流老人──不為金錢所困的75個老後生活提案》

作者 保坂隆

出版 聯經出版

(本文經網路編輯編修)

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