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五路並進 降低「以房養老」承作風險

2017-07-28 06:58:40經濟日報 記者陳美君╱台北報導

「以房養老」造福許多「有房卻缺現金」的老人,但承辦以房養老的金融機構,卻也面臨房價下跌與延壽風險等問題;對此,銀行公會曾在2016年5月對金管會提出五大建議,包括爭取延長抵押權的年限,由目前最長30年延至50年,並請金管會給予辦理銀行一些誘因,如降低呆帳提存比率等。

銀行公會當時的建議還包括:參考國外作法成立專責機構、由專責機構提供借款人諮詢服務、提供借款人戶籍資訊讓聯徵中心建檔,降低銀行授信風險等。

銀行公會認為,金管會應參考美國等主管機關經驗,成立專責機構,提撥專款設立保險機制,承擔借款人終老後出售房屋所得款項不足清償貸款的風險,一旦發生這樣的問題,可將風險轉嫁至專責機構,由政府承擔。

因以房養老業務承作時間很長,銀行須承擔較大的延壽風險,也就是借款人生存壽命較長,貸款金額可能超過房屋價值造成銀行損失,若能透過大數法則,降低銀辦理逆向抵押房貸的風險與成本,可提高銀行辦理意願。

另外,銀行大量承作以房養老,會有很多資金被鎖在不動產,若20、30年後借款人到期日過度集中,銀行大量處分不動產,也可能導致房地產價格崩跌。

銀行公會也建議,法務部應延長抵押權不得超過30年的規定,例如延長至50年,落實以房養老終身給付精神。按現行機制,65歲借款人承作30年,期滿後已95歲,沒有能力重新訂定抵押契約,訂有到期日規定,代表不具有終身給付功能。

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