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以房養老最風行 英國放款金額創高

2017-07-27 07:26:34經濟日報 編譯簡國帆/綜合外電

在重視社會福利、人口日漸老化的歐洲,「以房養老」以英國最為風行,去年第3季「以房養老」產品釋出的貸款金額創歷史新高。

歐洲的以房養老產品主要為「權益釋出計畫」(ERS),把屋主的固定房產轉化為退休金來源的流動資產。歐盟中,以英國、愛爾蘭及西班牙的ERS市場較大,因為房屋自有率高,房貸市場也發展成熟,荷蘭、丹麥及芬蘭的消費者在選擇類似產品時,則較偏好循環動用與信用額度等形式。

其中,又以英國的以房養老市場發展地最細緻,有兩種以房養老商品,分別為終生房屋抵押貸款與逆向房貸,目前以終生房屋抵押貸款最受歡迎,申請資格為55歲以上、且房產價值在7萬英鎊(9.2萬美元、約新台幣280萬元)以上,消費者能在抵押房產後,每月取得一些貸款金額,且還保有房產所有權,還能設定不抵押的房產比率,讓家人能繼承。

而且,在英國政府的把關下,英國以房養老商品有「無負值權益保證」,也就是當房屋所有權人搬離或辭世後,若房產價值超過借款,餘額由借款人的受益人承接,若房產價值少於借款金額,那麼剩餘負債便不用償還,也因此銀行價值在評估房款比率會較謹慎。

英國權益釋出委員會的報告指出,愈來愈多民眾在晚年時抵押房產取得所需資金,去年第3季權益釋出的放款總金額比一年前成長26%至5.716億英鎊,創歷史新高,其中又以一次借貸最高價值貸款金額的一次給付終生房貸(lump sum lifetime)最受歡迎,金額年增26%至2.641億英鎊的十年高點,市占率也比一年前擴增4個百分點至37%。

Key Retirement公司的資料也顯示,去年全年運用權益釋出計畫強化退休財務能力的屋主,增加17%到27,666人,退休人士共運用權益釋出計畫取得創紀錄的21億英鎊,也是歷史紀錄。

西班牙的以房養老產品常與壽險保單連結,或者是也可選擇轉移房屋所有權、但屋主保有使用權的方案。

德國民眾的以房養老方式,偏向取得逆向房貸後,離開現有住宅到外地養老,以租金維持養老生活。

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