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微型保險 送不出的保命金

2014-06-23 00:00:00 經濟日報 記者陳怡慈、劉于甄╱專題報導

前言:俗稱「窮人保單」的我國微型保險政策,實施即將滿五周年,投保率低到不及3%;本報製作系列報導,剖析現況、保障、困境與需求,彙整建言,呼籲馬政府改善相關問題,期待促成正向改變。

花蓮縣玉里鎮民塗金蘭去年8月痛失愛女,還好鎮公所為弱勢投保微型傷害險,不致因為無...

花蓮縣玉里鎮民塗金蘭去年8月痛失愛女,還好鎮公所為弱勢投保微型傷害險,不致因為無法償還喪葬費而債務上身。 記者陳柏亨╱攝影

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每年7、8月間,花蓮縣玉里鎮的赤柯山,總是吸引大批遊客,美不勝收的金針花海,帶給人們歡樂。赤柯山腳下,靠低收入戶補貼度日的塗金蘭一家,也期待著花季,採收增加打零工的機會,月收入可從平常三、四千元增至1萬多元。

案例一:陳小姐意外身故,還好有身故保險金,否則家屬連喪葬費都籌不出來…

塗金蘭的女兒陳蕙芝,就是名靠打零工維生,花期才能多點收入的金針女,原本是家裡經濟支柱,去年8月墜崖身亡後,陳蕙芝的三個女兒成了父母雙亡的孤兒,重擔全落到外婆塗金蘭身上。

花蓮地院開立的驗屍證明書,死亡方式勾著不詳。塗金蘭說,有人看到女兒被丟入山谷,疑雲重重下,遺體從尋獲到出殯,整整快兩個月,「還要送到花蓮市解剖,打理下來,要二、三十萬元」。

塗金蘭一家並不曉得,玉里鎮公所有幫低收入戶與中低收入戶投保微型傷害險。兆豐產險花蓮分公司專員賴乾坤接到公所通知後,多次打電話到家裡,想要給付30萬元身故保險金,塗金蘭與外孫女都以為是詐騙而拒絕。

賴乾坤理賠無門,只好求助鎮民代表俞玉華,「這事不好笑。現在的人聽到有人來給錢、要證件,會怕。」俞玉華說。

她表示,這種時機,親朋好友3萬元都不借了,何況30萬元,到銀行借錢須要抵押品,如果沒有微型保險,「陳媽媽(塗金蘭)除了失去女兒,還要背負一筆債務,這是她最窮困悲傷時的一筆大錢。」

像塗金蘭這樣的低收入戶,全國有34.7萬人,加上中低收入戶則有65.9萬人,截至5月18日,其投保微型保險的有效投保人數3,493人、人口投保率不到0.6%,只有我國傷害險人口投保率(傷害險投保總人數/全國總人數)54.3%的0.01倍。

塗金蘭和孩子們,現在還住在月租2,000元的磚瓦房,「房子味道不好,廁所在屋外,茅坑,最原始的。」

小孩因為生活條件差、照明不足而學業落後,儘管微型保險無法讓她們脫離貧窮,塗金蘭還是感謝有這項德政,最起碼,真正應了急,她也可以較為輕鬆地,面對人生的挑戰。

金管會允許投保微型保險的八類經濟弱勢中,身心障礙者人數高達112.6萬人,然因體況關係、容易出險,保險公司承保意願低。微型保險為他們開啟另一扇窗,可以享有基本的死亡或殘廢保障。

案例二:張姓婦人頭部重創,安養機構為婦人投保的微型傷害險,成了及時雨…

位於新北市中和區、年近60歲的張姓(化名)婦人,從出生那一刻,就被診斷出是重度智障者。張姓婦人在家中意外跌倒,頭部重創,醫生研判急救能夠保命,但救活後終身都會是植物人。婦人的哥哥除了得照顧妹妹,還有年近90歲的中風母親,以及70歲不良於行的妻子,心力交瘁下決定「放棄急救」。

社工事後回憶,張家財務非常困難、債務纏身,安養機構為婦人投保的微型傷害險,身故保險金30萬元,雖然不多,卻是重要的及時雨。

這筆錢不僅幫助張姓婦人一路好走,更讓身陷債務泥淖的生者親屬,存有不被擊倒的希望。

絕望,比貧窮更可怕。按金管會統計,國內上百萬名身心障礙者,投保微型保險的有效人數1萬1,518人、人口投保率僅1%。有過多次被保險公司拒保經驗的安康啟智教養院院長余君蔭指出,好不容易盼來了微型保險,政府不該任其自由發展、長不大,糟蹋政策美意。

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